Životní pojištění
Princip životního pojištění
Základním kamenem životního pojištění je pojištění pro případ smrti nebo dožití. Pokud se přihodí pojištěnému nějaká událost, která je uvedena v pojistné smlouvě (například zemře, stane se invalidním), dojde k výplatě pojistného plnění, jehož výše je stanovena ve smlouvě.
K životnímu pojištění náleží i různá další volitelná připojištění.
Životní pojištění je sjednává na dlouhou dobu.
Produkt životního pojištění je v naší zemi podporován dvěma způsoby. Část zaplaceného pojistného se dá odečíst od základu daně z příjmu a existuje i odložená splatnost daně z příjmu FO (výnosy se zdaní až na konci pojistného období). Pro sjednání životního pojištění kontaktujte poradce ZFP akademie.
Daňová zvýhodnění
FO a jejich zaměstnavatelé mohou uplatnit odpočet pojistného ze základu daně z příjmu. Jednotlivce se týká maximální hranice 12 tisíc korun ročně, zaměstnavatel pak může odečíst až 8 000 Kč za rok za každého zaměstnance. Z odečtené sumy se už neplatí sociální a zdravotní pojištění.
Popis kapitálového životního pojištění
Kapitálové životní pojištění garantuje výplatu určité pojistné částky a případné změny, ke kterým by došlo v průběhu trvání pojištění, nemají na tuto skutečnost žádný vliv. Pojišťovna během doby pojištění zhodnocuje finance- rezervu. Zhodnocení je známo jako technická úroková míra, která na základě zákona, může být do výše 2,4 %. U většiny těchto smluv je zaručen i podíl pojistníka na zisku. Z podílu se klient může těšit v případě, že pojišťovně se daří lépe, než předpokládala. Pak část zisku rozdělí mezi klienty.
Spoření s kapitálovým životním pojištěním
Pojišťovně je zakázáno investovat do akcií. Odráží se to od skutečnosti garance vyplacené částky. Výsledkem je ale jen nízké zhodnocení spořící složky (asi 4 %). Konec pojistného období znamená většinou bilanci stejné částky, jaká byla vložena. Kapitálové životní pojištění tedy není vhodné jako spořící nástroj. Někdo hovoří o kapitálovém životním pojištění jako o černé skříňce, protože klient neví, kolik z pojistného se odvádí na spoření či riziko a jaké jsou náklady. Spoření s kapitálovým životním pojištěním - poradce ZFP akademie.
Existují nějaké druhy kapitálového životního pojištění?
Na trhu se můžeme setkat s řadou produktů tohoto druhu. Nejčastější z nich jsou první dvě varianty, které zde uvádíme:
Pojištění pro případ smrti a dožití (pojistná částka 1: 1) Je nejstarší variantou u kapitálového pojištění. Ve smlouvě se stanoví stejná výše pojistné částky pro každou z pojistných událostí, tj. úmrtí a dožití. Nedílnou součástí smlouvy je dotazník, který zkoumá zdravotní stav klienta. Je určen podíl na zisku a odbytné.
Pojištění pro případ dožití s vrácením zaplaceného pojistného
Ve smlouvě se určí pojistná částka pro případ dožití. Jestliže dojde ke smrti, částka plnění se bude rovnat již zaplacenému pojistnému. Není to tedy vrácení pojistného v pravém slova smyslu, jak je uvedeno v názvu produktu. Stále jde o vypořádání pojistné události a řádné vyplacení oprávněné osobě. V tomto případě po Vás nebudou požadovat vyplnit dotazník o zdravotním stavu. Podíl na zisku a odbytné se stanovuje.
Pojištění jen pro případ dožití
Bývá označováno jako „čisté dožití“. Často je přirovnáváno k ruletě. Při dožití pojišťovna vyplatí ujednanou částku, ale když dojde k úmrtí, pojištění zanikne a nic se nevyplácí. Může nám připomínat druhou stranu mince rizikového pojištění, kde zase naopak dochází k vyplacení jen v případě smrti.
Je zde sice právo na podíl na zisku, ale odbytného bychom se nedočkali. Základní myšlenka tohoto produktu je něco jako řetězec: ti, kteří předčasně zemřou, už peníze nevyužijí. Užitek z nich budou mít ti, co se dožijí a dosáhnou důchodového věku.
ZFP akademie Jiří Hrachovina je strukturní kanceláří ZFP akademie - Adam Jurečka Ostrava.
Pojištění pro případ smrti a dožití
(pojistná částka a : b) Časté jsou poměry 3 : 1 nebo 1 : 2. Záleží na konkrétní pojišťovně. Některé pojišťovny umožňují, aby si klient sám dle uvážení zvolil poměr pojistné částky pro případ smrti a dožití.
Pojištění s částečnými výplatami
Klient má právo na odbytné i na podíl ze zisku. Dochází zde k částečným výplatám během trvání pojištění. Například může být ujednáno, že pojistná částka, která je určena pro případ dožití, se nevyplatí jednorázově, nýbrž pravidelně v průběhu trvání pojistné smlouvy.
Return of premium pojištění (ROP)
Tvoří jistý přechod mezi rizikovým životním pojištěním a kapitálovým životním pojištěním. Pojistná částka pro případ dožití je jen zanedbatelně nízká ve srovnání s částkou pro úmrtí. Hlavním cílem je tedy pojistná ochrana, stejně jako u rizikového ŽP. Výše pojistné částky pro dožití se shoduje s celkovým zaplaceným pojistným. V České republice se ale tento produkt zatím neposkytuje.
Mýtus o tom, že kapitálové životní pojištění je spoření
Nejčastější omyl vyplývá ze zaměňování kapitálového životního pojištění za spoření. Bohužel lidi někdy zmate i reklama. Princip je ale v tom, že klient si sjednává u pojišťovny službu- finančně zajistit určité osoby při určité události. Služba je pojišťovnou zpoplatněna, poplatku říkáme pojistné. Povinností klienta je pojistné po stanovenou dobu a v určené výši platit. Pak už je jenom věcí pojišťovny, jak s pojistným naloží. Záměrem pojišťovny je zhodnotit přijaté pojistné. Zároveň musí ale dbát na to, aby měla pořád k dispozici dostatek peněz pro vyplácení pojistných událostí a pokrytí svých výdajů. Pojišťovna si vytváří tzv. rezervu, která v žádném případě nepatří klientovi.
Mýtus o právu na odbytné
Poté, co se klient zaváže pojistné platit, musí svému závazku i dostát. Jestliže však platit nebude, pojišťovna je také zproštěna povinnosti splnit své závazky, tj. vyplatit odbytné. Smlouva po určité době zanikne a rezerva vytvořená pojišťovnou může být zrušena. S odkupným je klient seznámen ještě před samotným uzavřením smlouvy.
Pro zajištění životního pojištění kontaktujte poradce ZFP akademie.
 |
AEGON pojišťovna, a.s. |
 |
Kooperativa, pojišťovna, a.s., VIG |
 |
ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB |
 |
Česká pojišťovna, a.s. |